结论先行：定期到期利息怎么算
计息方法：定期类存款（整存整取、整存零取、存本取息、定活两便）采用逐笔计息法；活期、零存整取、通知存款采用积数计息法。
依据：中国人民银行《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》（2007-08-13）第七问。
整年（月）到期利息公式：
利息 = 本金 × 年（月）数 × 年（月）利率
依据：同一文件第九问（1）。
年利率换月利率、日利率口径：
月利率(‰) = 年利率(%) ÷ 12；日利率(‰) = 年利率(%) ÷ 360（按“算头不算尾”计算实际天数）。
依据：同一文件第六问；《储蓄管理条例》第二十六条确认存期内利率锁定、不分段计息。
利率锁定：定期储蓄存款在存期内遇利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应定期利率计付利息，不分段。
依据：《储蓄管理条例》第二十六条；中国人民银行有关负责人答记者问（2012-11-05）。
三种安排的定义（本站归纳）
- 一次存长期：把全部本金按同一存期、同一张存单存入。
- 阶梯存法：本金平均分到多个不同期限，短档到期后转存。
- 拆单存储：把本金拆成多张同期限、等额存单，用钱时只动其中一张。
以上三种安排比较的是同一笔本金、同一组挂牌利率下的「到期利息」与「某月提前支取的损失」两个数；利率由读者自填，本工具不预测利率。
对照表：本金与中国银行2025-05-20挂牌利率的结构性对比
算例参考利率（本站规则页 2026-09-21 查证）
活期 0.05% | 三个月 0.65% | 半年 0.85% | 一年 0.95% | 二年 1.05% | 三年 1.25% | 五年 1.30%
来源：中国银行「人民币存款利率表2025-05-20」；仅作算例，实操以存款银行网点挂牌为准。
以三年期为例，按逐笔计息法「利息 = 本金 × 年数 × 年利率」计算
| 安排 | 操作说明 | 到期利息结构 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 一次存长期 | 本金整存三年期（1.25%） | 本金 × 3 × 1.25% | 单张存单，利率锁定三年 |
| 阶梯存法 | 本金等额分存一年(0.95%)、二年(1.05%)、三年(1.25%)，到期不再转存 | ∑(分笔本金 × 对应年数 × 对应年利率) | 短档到期若转存，后续利息取决于转存日挂牌利率（本工具不预测） |
| 拆单存储 | 本金拆成多张等额三年期存单（1.25%） | 单张利息合计 = 本金 × 3 × 1.25% | 到期利息与一次存长期一致，差异仅在提前支取时的灵活性 |
关键前提：
- 存期内利率按开户日锁定，不因中途调息而改变（《储蓄管理条例》第二十六条、央行答记者问）。
- 阶梯存法表中仅演示首轮到期利息结构，若短档到期转存，后续利息取决于转存日的挂牌利率（本工具不预测）。
- 拆单存储到期利息与一次存长期完全一致，差异仅在提前支取时的灵活性。
取舍：利率上调/下调时的结构性差异（本站归纳）
利率上调预期：
阶梯存法的短档先到期，可较快转存到更高挂牌利率；一次存长期的长期单无法享受新高利率；拆单存储虽同期限，但部分需用钱时只动一张，其余继续享受原利率。
—— 依据：存期内利率锁定（《储蓄管理条例》第二十六条），利率变动仅影响新开户或转存单子。
利率下调预期：
一次存长期一次锁定长期利率，避免后续转存遇低利率；阶梯存法短档到期转存面临更低利率；拆单存储同期限、同利率，无结构性优劣。
—— 依据：同上，利率锁定机制对已存单子不追溯调整。
提前支取损失落在哪里：
全部提前支取：按支取日挂牌活期利率（算例 0.05%）计息。
部分提前支取：被取出的部分按支取日活期利率计息，未取出的部分到期仍按开户日定期利率计息。
依据：《储蓄管理条例》第二十四条。
—— 直接后果：拆单存储只动一张单，损失仅限于该张单的利息差；一次存长期若部分支取，剩余部分利率不受影响，但部分银行操作上需整单支取再存回（以网点规则为准）。
去哪里复算
- 把本金与你在网点查到的挂牌利率填进 / 推演台，三种安排的到期利息与任意月份提前支取损失即时复算；浏览器本地计算，不上传数据。
- 计息规则、利率换算、提前支取条款的原文出处见 /rules/。
- 提前支取利息怎么算的逐条拆解见 /ledger/early-withdrawal-interest/.