账页 R · 查证日期 2026-09-21

规则与出处

推演台每一步计算都对应下面的某一条。标「原文」的是官方文件原话，标「本站归纳」的是我们为推演做的简化或假设，不是法条。

官方原文 原文

第二十四条《储蓄管理条例》（1992年国务院令第107号发布，2011年1月8日修订）
未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

本站用法：提前支取损失的核心规则：取出的部分按活期算，留下的部分到期照旧。

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第二十五条《储蓄管理条例》（1992年国务院令第107号发布，2011年1月8日修订）
逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

本站用法：说明到期不取也不转存时，超期部分只按活期计息；本工具假设到期即取或按假设转存。

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第二十六条《储蓄管理条例》（1992年国务院令第107号发布，2011年1月8日修订）
定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

本站用法：存期内按开户日利率锁定，所以同一张单子整个存期用一个利率。

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第二十三条《储蓄管理条例》（1992年国务院令第107号发布，2011年1月8日修订）
储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。

本站用法：「参考挂牌利率」只取银行官网公开挂牌表，并注明查证日期。

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三（一）《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）
日利率(‰)=年利率(%)÷360　月利率(‰)=年利率(%)÷12

本站用法：年利率换算月利率、日利率的口径。

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三（四）《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）
计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率。

本站用法：本工具到期利息按「本金 × 月数 × 年利率 ÷ 12」计算。

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三（四）《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。

本站用法：说明银行按实际天数算时结果会与本工具的整月估算差几天利息。

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二（一）《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）
个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。

本站用法：活期部分的结息时点；本工具不计活期季度复利，按单利估算。

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第九问中国人民银行《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》（2007-08-13）
其中实际天数按照“算头不算尾”原则确定，为计息期间经历的天数减去一。

本站用法：按实际天数计息时，存入当天算、支取当天不算。

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第三十条中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（银发〔1993〕7号）
如定期存款恰逢法定节假日到期，造成储户不能按期取款，储户可在储蓄机构节假日前一天办理支取存款，对此，手续上视同提前支取，但利息按到期支取计算。

本站用法：到期日碰上法定节假日、提前一天取，不算提前支取的利息损失。

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第六条《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号）
大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

本站用法：大额存单的期限档次；本工具只内置定期整存整取的六档，大额存单利率请按银行发行条款自填。

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修改《大额存单管理暂行办法》第六条中国人民银行公告〔2016〕第13号
修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，本公告自2016年6月6日起施行。

本站用法：拆单时每张若低于 20 万元，就不是大额存单，只能按普通定期利率算。

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第八条《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号）
发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。

本站用法：大额存单能否提前支取、能否部分支取、按什么利率计息，以该期发行条款为准——工具里的「只能整张支取」模式就是为这种情况准备的。

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本站归纳 本站归纳

阶梯存法里短档到期后，假设本金按现在同样的挂牌利率转存到与最长档同一天到期；利息取出不再转存。这是便于对比的假设，不是利率预测。

依据：第二十六条（《储蓄管理条例》）

参考挂牌利率

工具里「填入参考挂牌利率」按钮用的是中国银行官网「人民币存款利率表2025-05-20」，2026-09-21 查证。交叉核对：中国农业银行官网本外币利率页，注明「本表利率自2025年5月20日起执行」，整存整取各档与中国银行表一致。这只是某一家国有大行在查证当天公开的挂牌数，不代表其他银行，也不代表你办理时的利率；存之前请以存款银行网点挂牌为准。

项目年利率（%）
活期0.05
整存整取 · 三个月0.65
整存整取 · 半年0.85
整存整取 · 一年0.95
整存整取 · 二年1.05
整存整取 · 三年1.25
整存整取 · 五年1.30

正在修订中的文件

人民银行 2026 年 6 月 12 日就《大额存单管理办法（征求意见稿）》公开征求意见（截止 2026 年 7 月 12 日），拟修订《大额存单管理暂行办法》和人民银行公告〔2016〕第13号。截至查证日 2026-09-21，本站未查到正式发布稿，仍按现行暂行办法引用；正式稿发布后会更新本页。消息来源：商务部全球法规网转载的人民银行征求意见通知。