结论先行：大额存单是存款，不是理财
大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
依据：《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号）第二条原文——"本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。"该条同时限定发行对象为"非金融机构投资人"，因此性质上是存款，不是理财。
与普通定期存款的三点区别（先给对照，再给出处）
| 对照项 | 大额存单 | 普通整存整取定期 |
|---|---|---|
| 起存金额 | 个人投资人起点不低于 20 万元 | 一般五十元起存 |
| 期限品种 | 1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年（共9档） | 三个月、半年、一年、二年、三年、五年 |
| 凭证形式 | 记账式、可转让的存款凭证 | 本金一次存入，由储蓄机构发给存单 |
起存金额依据：现行个人起点为 20 万元。中国人民银行公告〔2016〕第13号将《大额存单管理暂行办法》第六条"个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元"修改为"不低于20万元"，该公告自2016年6月6日起施行。机构投资人起点仍为不低于 1000 万元（第六条原文）。
期限品种依据：第六条列明大额存单期限为上述9个品种，其中 1个月、9个月、18个月 是普通整存整取没有的档。
普通定期依据：银发〔1993〕7号《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第十五条（二）——"整存整取定期储蓄存款。一般五十元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。"
凭证形式依据：第二条称其为"记账式大额存款凭证"；第八条称"大额存单的转让可以通过第三方平台开展"，说明其具备可转让属性，而普通整存整取是"发给存单"的实物凭证式安排。
能不能提前取：看那一期的发行条款，不能一概而论
结论：某一期大额存单能否提前支取、按什么利率计息，由该期发行条款写定，不能笼统说"能"或"不能"。
依据：《大额存单管理暂行办法》第八条原文——"发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。"
由此可拆出两条直接后果： - 转让途径：通过第三方平台转让的，转让范围限于非金融机构投资人。 - 提前支取/赎回途径：通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的，按发行条款通过自有渠道办理。
付息方式：两种，自认购之日起计息
结论：大额存单自认购之日起计息，付息方式只有两种——到期一次还本付息，或定期付息、到期还本。
依据：《大额存单管理暂行办法》第七条后段原文——"大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。"
现状口径：拟修订的《大额存单管理办法》仍是征求意见稿
结论：截至本文查证日（2026年10月6日），拟修订的《大额存单管理办法》尚未查到正式发布稿，现行仍按《大额存单管理暂行办法》（公告〔2015〕第13号）及中国人民银行公告〔2016〕第13号执行。
依据：中国人民银行关于《大额存单管理办法》公开征求意见的通知（落款 2026年6月12日，商务部全球法规网转载）——"中国人民银行对《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号公布）、中国人民银行公告〔2016〕第13号进行修订，形成《大额存单管理办法》，现面向社会公开征求意见。……意见反馈截止时间为2026年7月12日。"通知仅至征求意见环节，故本文引用口径不超前于现行办法。
本站归纳与站内收口
【本站归纳】大额存单是推演台"一次存长期"里的常见选项。若某期条款只允许整张提前支取，就在推演台选"只能整张支取"，看拆成多张普通定期存单的安排是否更抗提前支取；若条款允许部分支取或转让，则按部分支取处理。
【本站归纳】拆成多张、每张不足 20 万元的存单不再是"大额存单"，只能按普通定期挂牌利率填——这是依据"个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元"（公告〔2016〕第13号）得出的门槛判断，并非对利率高低的评价。
站内对应：在 / 推演台比较"一次存长期""阶梯存法""拆成多张存单"三种安排的到期利息；提前支取按活期计息会少拿多少，见 /ledger/early-withdrawal-interest/；上述条文出处与查证链接见 /rules/。