本文引用的规则与利率均于 2026-09-21 查证，出处列在文末。
定期存了一半突然要用钱，最常见的担心是「是不是一分利息都没了」。答案取决于你取多少、怎么取。下面先看规则原文，再用一笔具体的钱把几种情况都算一遍。
规则原文：取出的部分按活期，没取的部分照旧
未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
《储蓄管理条例》第二十四条（1992 年国务院令第 107 号发布，2011 年修订）
这句话里有三个要点：
- 不是没利息，而是提前取出的那部分改按支取当天挂牌的活期利率算。
- 部分提前支取时，只有取出的那部分受影响，留在存单里的部分到期仍按开户那天的定期利率算。
- 存期内利率调整不影响已存的单子，按开户日利率算（同条例第二十六条）。
算一笔：10 万元，三年期，第 14 个月要用钱
下面用中国银行官网「人民币存款利率表2025-05-20」的挂牌利率举例（2026-09-21 查证）：三年期整存整取年利率 1.25%，活期 0.05%。这只是为了算例，你实际存款的利率以网点挂牌为准。
按人民银行银发〔2005〕129 号的公式，计息期为整年（月）时：利息 = 本金 × 年（月）数 × 年（月）利率。
| 情形 | 怎么算 | 拿到的利息（元） |
|---|---|---|
| 存满三年 | 100,000 × 3 × 1.25% | 3,750.00 |
| 第 14 个月全部取出 | 100,000 × 14 × 0.05% ÷ 12 | 58.33 |
| 第 14 个月只取 3 万 | 取出部分 30,000 × 14 × 0.05% ÷ 12 = 17.50 留下部分 70,000 × 3 × 1.25% = 2,625.00 | 2,642.50 |
对比存满三年的 3,750.00 元：
- 全部取出，少拿 3,691.67 元。
- 只取需要的 3 万，少拿 1,107.50 元——损失只落在那 3 万上。
所以如果银行允许部分提前支取，只取需要的那部分，通常比整张取出损失小得多。
按天计息时会差几块钱
上面按整月算。129 号文同时允许银行把计息期全部化为实际天数：利息 = 本金 × 实际天数 × 日利率，日利率 = 年利率 ÷ 360。人民银行的问答里说明，实际天数按「算头不算尾」确定。
假设 2026 年 9 月 21 日存入、2027 年 11 月 21 日取出 3 万元：实际天数 426 天，活期利息 = 30,000 × 426 × 0.05% ÷ 360 = 17.75 元，比按 14 个月估算的 17.50 元多 0.25 元。金额越大、存得越久，这个差异越明显，但量级通常在几块钱以内。具体用哪种方法，以存款银行告知的计息规则为准。
到期日碰上节假日，提前一天取不算提前支取
如定期存款恰逢法定节假日到期，造成储户不能按期取款，储户可在储蓄机构节假日前一天办理支取存款，对此，手续上视同提前支取，但利息按到期支取计算。
人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（银发〔1993〕7 号）第三十条
到期不取：超期部分只按活期
反过来，到期后既不取也没有约定自动转存，超过原定存期的那段时间按支取日活期利率计息（《储蓄管理条例》第二十五条）。所以存的时候可以留意一下有没有办理自动转存。
大额存单另看发行条款
大额存单是否允许提前支取、能不能部分支取、提前支取按什么利率计息，由每一期的发行条款写明（《大额存单管理暂行办法》第八条）。个人认购起点金额是 20 万元（人民银行公告〔2016〕第 13 号）。如果条款只允许整张提前支取，那么在推演台里选「只能整张支取」，拆成几张小额存单的安排就会显出差别。
人民银行 2026 年 6 月就《大额存单管理办法（征求意见稿）》公开征求意见；截至 2026-09-21 未查到正式稿，本文仍按现行暂行办法引用。
用推演台看你自己的情况
把你的本金、网点给的各档利率和可能用钱的月份填进推演台，可以并排看到一次存长期、阶梯存法、拆成多张存单三种安排在那个月取钱的损失，还能看损失随取款月份变化的曲线。
出处
- 《储蓄管理条例》第二十四、二十五、二十六条，司法部国家行政法规库：https://xzfg.moj.gov.cn/front/law/detail?LawID=1449（查证 2026-09-21）
- 《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）三（一）、三（四）：https://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/3581332/3583282/index.html（查证 2026-09-21）
- 中国人民银行《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》第九问：https://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/125838/125885/125896/2897821/index.html（查证 2026-09-21）
- 中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十条：https://www.gov.cn/zhengce/1993-01/14/content_5712659.htm（查证 2026-09-21）
- 《大额存单管理暂行办法》第八条：https://www.gov.cn/gongbao/content/2015/content_2953961.htm；人民银行公告〔2016〕第13号：https://www.ndrc.gov.cn/xwdt/ztzl/jdstjjqycb/zccs/201705/t20170517_1028537.html（查证 2026-09-21）
- 中国银行「人民币存款利率表2025-05-20」：https://www.boc.cn/fimarkets/lilv/fd31/202505/t20250520_25356440.html（查证 2026-09-21）